Como funcionam os planos de aposentadoria nos EUA?

Nos Estados Unidos, a previdência tem regras muito mais rígidas do que no Brasil para resgates feitos antes do prazo estabelecido para a aposentadoria.

Os tipos de planos de previdência mais populares nos Estados Unidos são o IRA (Individual Retirement Account) e o 401k. A diferença é que os IRA são planos individuais, e os 401k são planos oferecidos pelas empresas (ambos com regras bastante rígidas). Além disso, muitas empresas oferecem um 401k, no qual eles cobrem até um certo percentual o valor que o empregado decide poupar, ou seja, é um “dinheiro grátis” que a firma te oferece. Portanto, se você trabalha em alguma empresa que ofereça este benefício, aproveite!

As contribuições que uma pessoa pode fazer para qualquer um desses planos também são limitadas pela lei.

No caso do 401k, a pessoa poderá contribuir, no máximo, com $18 mil dólares por ano. Num IRA, a contribuição máxima permitida é de $5.500 mil dólares por ano. No entanto, a legislação permite que a pessoa aplique num 401k e num IRA, o que eleva o limite de contribuição para $23 mil dólares com algumas limitações.

Essas contribuições para previdência podem ser deduzidas, integralmente, na declaração de Imposto de Renda. As regras para resgate variam conforme o tipo de plano (é sempre importante consultar um contador para lhe auxiliar neste item).

Nos planos 401k, a pessoa terá de esperar até a idade de 59 anos e 6 meses para não pagar uma taxa punitiva. Essa taxa é de 10%.

Além disso, o dinheiro resgatado será tributado de acordo com a tabela progressiva do Imposto de Renda norte-americano (de 15% a 39,6%). Se esperar para depois dos 59 anos e 6 meses, a pessoa só terá de pagar o imposto.

Quem participa de um IRA e sacar os recursos está sujeito a uma taxa punitiva de 10% para saques feitos antes dos 59 anos e 6 meses, além da tabela progressiva do Imposto de Renda. Existem outras alternativas? Sim, e são excelentes!

Hoje em dia existem o que chamamos de planos indexados, que são planos relacionados a apólices de seguro.

E como funcionam? Muito simples, vamos criar um exemplo ilustrativo: Uma pessoa de 30 anos, por exemplo, com boa saúde, resolve poupar $5 dólares por dia, ou seja, $150 dólares por mês por um período de 30 anos. Aos 60 anos, esta pessoa para de contribuir e tem a opção de recolher todo o dinheiro poupado até aquele instante, que seria em torno de $130 dólares ou receber um cheque de $660 dólares para complementar a sua aposentadoria pelo resto da vida. Naturalmente, que quanto mais cedo você começar, melhor serão os resultados no futuro, e quanto menos tempo você tiver até a sua aposentadoria, maior devera ser a sua contribuição.

Agora, o melhor de tudo é que, durante todo este tempo, esta pessoa terá também acesso a um seguro de vida de mais ou menos $215 mil dólares (o que dará segurança à familia da mesma), mas que também dará acesso a mais ou menos $172 mil dólares no caso da pessoa ter um ataque cardíaaco ou um derrame, por exemplo (dentre outras doenças.

Se esta mesma pessoa tivesse colocado estes mesmo $150 dólares por mês em uma poupança, por exemplo, ao fim dos mesmos 30 anos ela teria disponível um pouco mais do que $54 mil dólares. Percebeu a diferença?

Quer mais informações sobre este tipo de plano? Entre em contato comigo!

Uma ótima semana a todos!