O que é Consolidação da dívida (Debt Consolidation)? - Saúde Financeira

Claudia Fehribach

Os consumidores estão sendo golpeados por todos os lados com ofertas de empresas para ajudar a saldar as suas dívidas de cartões de crédito. Ofertas estas que são extremamente tentadoras em tempos difíceis. Ofertas de negociação da dívida (Debt Consolidation), e liquidação da dívida (Debt Settlement) estas são as duas opções mais oferecidas no Mercado, no entanto, são bastante diferentes. Vamos então tentar entender esta diferença, pois dependendo do cenário de cada um, uma escolha errada pode acabar piorando a sua situação financeira atual.

Consolidação da dívida (Debt Consolidation) é a prática de consolidar vários cartões em um único pagamento por meio de algum tipo de plano de pagamento da dívida, oferecido por um prestador de consolidação da dívida. Agências que prestam este serviço obedecem a regulamentos e licenças bastante rígidos. Normalmente, estas empresas entram em contato com todos os seus credores e negociam uma redução dos juros que você está pagando, colocam todos os seus cartões juntos e calculam um pagamento mínimo que você deverá seguir pagando por um plano que pode ir de de 3 a 5 anos, dependendo do valor da dívida. Por conta dos juros serem menores, o pagamento mínimo fica reduzido e você então tem condições de arcar com a dívida de uma forma mais tranquila. Tudo é calculado de acordo com o orçamento mensal do cliente. Ao final do programa, a pontuação do seu relatório de crédito sobe, fazendo com que seu crédito seja fortalecido.

A liquidação da dívida (Debt Settlement) não é o caminho a percorrer se você está preocupado com a sua pontuação de crédito. A maioria dessas empresas elaboram um plano onde você assina uma procuração para eles, ou lhes dá uma permissão para débito em sua conta bancária todos os meses. A empresa, então, mantém o dinheiro em uma conta até que eles tenham o suficiente para fazer uma oferta na sua dívida. Eles normalmente não fazem pagamentos mensais aos seus credores em seu nome, o que vai ocasionar uma perda significativa de pontos no seu relatório de crédito (Credit Report). Depois de seis meses sem pagamento, os cartões de crédito declaram “charge off”. Isto tem basicamente o mesmo efeito em seu crédito que a falência, exceto que no caso do “charge off” parece que deliberadamente você optou por não fazer os seus pagamentos, enquanto que com a falência, você pelo menos reconhece a dívida que você tem, mas simplesmente você não tem condições de pagar no momento.

A maioria das empresas de liquidação da dívida vai tentar abater a sua dívida em torno de 40-50% do saldo total. Uma coisa que é muito importante: no caso do credor retirar mais de $600 dólares do saldo total, você tem que preencher o formulário 1099 e pagar diferença naquele ano quando fizer a sua declaração de imposto de renda.

Portanto, o mais importante é ser esperto o suficiente para perceber quando você está precisando de ajuda e procurar esta assistência, antes que seja tarde demais. Certifique-se de pesquisar a respeito da empresa que você vai contratar. Esteja preparado para continuar a pagar os seus credores até que um acordo possa ser alcançado, e tente proteger o seu crédito, tanto quanto possível.

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