Mônica Ribeiro: Hábitos para um crédito saudável

Como começar sua história de crédito, evitar fraudes e ter hábitos para construir um bom crédito? Mônica Ribeiro, gerente de mercado e vice-presidente do Bank Atlantic, em Deerfield Beach, dá uma aula na entrevista abaixo, explicando inclusive se uma pessoa com visto e não residente pode iniciar uma história de crédito.

Gazeta - Para quem nunca teve crédito, como por exemplo, um imigrante que acabou de regularizar sua situação nos EUA, qual a melhor forma de começar o crédito?

Mônica Ribeiro - Existem várias maneiras de começar a estabelecer crédito. Uma delas é com o “secured credit card”, um cartão de crédito garantido por um depósito numa conta corrente ou poupança; outra maneira muito eficiente é aplicar para um “CD (certificate of deposit) secured loan”, um empréstimo garantido por um depósito por um tempo determinado, podendo ser normalmente de 12 até 36 meses. Ao obter um cartão de crédito, é importante manter saldos baixos e pagar o seu saldo a cada mês e nunca perder um pagamento. Isto irá ajudar a construir um histórico de crédito positivo.

Gazeta - Como funciona a pontuação? Pode explicar os números, o que é considerado mau, bom, mais ou menos, e ótimo?

MR- A pontuação do crédito é baseada numa análise estatística de dados diversos de cada indivíduo, como quantidade de contas de crédito abertas, saldos devedores de cada conta, pagamentos, etc. Essa numeração varia entre 300 e 850, sendo que quanto mais alto, melhor. Ela representa a credibilidade do indivíduo. Bancos, financeiras e companhias de cartões de crédito se utilizam dessa pontuação para avaliar o risco e determinar quem se qualifica para um empréstimo, qual o juros e qual o limite de crédito.

Gazeta - Se eu comecei a investir no meu crédito há um ano, por exemplo, quais as atitudes corretas para que ele cresça rápido? Se há um ano estava em zero, onde deveria e poderia estar hoje?

MR - A numeração de crédito, como dito anteriormente, depende de vários fatores e um deles é o tempo em que as contas de crédito foram estabelecidas. Portanto, quanto mais antigo melhor. Normalmente a informação de cada indivíduo é agrupada em cinco categorias. Cada uma delas tem um peso ou percentagem diferente para a avaliação, dependendo da importância de cada empresa, seja de cartão de crédito, banco, financeira ou concessionária de veículos. As categorias são: história de pagamento (uma das mais importantes), saldos devedores, tempo do histórico de crédito, contas recentes, tipos de crédito utilizados.

Gazeta - Checar seu crédito prejudica? Como checar da forma correta e evitar scams?

MR- Checar seu crédito é importante para corrigir erros. Temos direito a pedir um “credit report” por ano de cada uma das três maiores agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) no www.annualcreditreport.com. Isso não mudará a sua pontuação, mas eles fornecem o “report” somente, não os pontos. Pedir para outras pessoas ou que empresas verifiquem o seu crédito prejudica. Você mesmo pode solicitar diretamente das próprias agências de crédito, pagando uma taxa determinada, para adquirir a pontuação.

Gazeta - Ao fazer o imposto de renda, muita gente percebe que teve sua identidade roubada, e em consequência, o crédito é prejudicado. Tem um lugar para checar se você sofreu roubo de identidade, para que pessoas criem uma rotina de segurança?

MR - Existem várias maneiras de se evitar fraude, algumas recomendações mais populares e eficazes são: não deixe seus documentos ou informação pessoal à vista, revise seu extrato bancário de preferência eletronicamente, subscreva-se a um serviço de “ID theft protection” (proteção a roubo de identidade), verifique seu credit report anualmente, evite dar o seu número de social security (nunca por telefone), proteja seu computador e escolha senhas que não incluam datas de nascimento, endereço e nomes de família.

Gazeta - Quem foi para foreclosure, como recuperar o crédito agora, depois de declarar falência também?

MR - História de pagamento contribui 35% para o cálculo da pontuação de crédito, portanto esta categoria tem o maior efeito na melhoria da sua pontuação. No entanto, os problemas do passado permanecem no seu crédito de 7 a 10 anos, incluindo foreclosures e falências. As dicas para recuperação de crédito são as mesmas de como estabelecer crédito. Comece com o “secured credit card”, “CD secured loan”, entre outros.

Gazeta - Quem nunca teve cartão, tem ofertas geralmente de cartões com um APR alto, de 22%. O que é um baixo APR, e como baixá-lo?

MR - Quem está no processo de construir a sua história de crédito vai receber múltiplas ofertas para abertura de cartões de crédito e muitas vezes com o APR alto, pois o indivíduo representa ainda um risco alto por falta de história de crédito. A companhia de cartão de crédito não pode avaliar e determinar a real credibilidade do requerente. Com assiduidade de pagamentos feitos em dia, aumenta a possibilidade de negociar seu APR com a companhia de cartão de crédito.

Gazeta - Como funciona para pais começarem o crédito dos filhos?

MR - Algumas companhias de cartões de crédito permitem adicionar um “authorized user” (usuário autorizado), a partir de 16 anos. Depois de 18 anos, é possível incluir o filho como “joint applicant” (requerente conjunto). É uma excelente opção para construir e estabelecer crédito de seus filhos.

Gazeta - Tem como conseguir um cartão de crédito sem o Social Security?

MR - Não. Companhias de cartões de crédito requerem o número de Social Security em seus pedidos.

Gazeta - Sem ser residente, uma pessoa que tenha visto e Social Security, pode ter um cartão de crédito?

MR - Companhias de cartões de crédito variam nos requerimentos de suas aplicações, sendo possível se o requerente tiver uma história de crédito estabelecida no número de seu Social Security.

Gazeta - Quais são os melhores e piores hábitos que uma pessoa pode ter por seu crédito?

MR - Um dos piores hábitos é o de pagar atrasado e exceder no número de aplicações para crédito. Os melhores hábitos são pagar todas as contas em dia e manter seus saldos devedores abaixo de 50% do limite de crédito.