Sobreviva às "vacas magras"

Em épocas de crise e recessão é fundamental saber planejar o orçamento doméstico e priorizar o pagamento das dívidas. Algumas contas são menos críticas do que outras, se você levar em conta, por exemplo, a necessidade de manter um teto sobre sua cabeça e de evitar a falência. Apesar disso, é preciso ter em mente que, se você atrasa o pagamento das contas, sejam elas quais forem, seu crédito poderá ser muito prejudicado. Mas, se o dinheiro não dá para tudo, o jeito é administrar a situação, diz o especialista em orçamento Farnoosh Torabi. No site Mainstreet.com, ele relaciona uma hierarquia de contas periódicas que precisam ser pagas primeiro, e outras que podem esperar um pouco:

Pague:
1° Impostos imobiliários
Se você possui uma casa e a considera o seu mais importante patrimônio, tem que pagar os impostos. A administração municipal tem o direito de penhorá-la, ou tomá-la em garantia, caso você não pague os impostos que, usualmente, vencem a cada trimestre. O não pagamento dos impostos é a maneira mais rápida de perder um imóvel, mais rápida do que atrasar o financiamento.

2° Financiamentos de automóveis
O atraso nos pagamentos de financiamentos de autos cresceu entre 15% e 20%, desde o ano passado. Se você pensar que o carro lhe leva ao trabalho, e que o trabalho lhe dá dinheiro, esse é o tipo de dívida que você não pode ignorar. Se você calcula que seu orçamento ficará apertado no mês que vem, ligue para o seu credor e veja se ele pode, temporariamente, facilitar alguma forma diferente de pagamento, a fim de lhe ajudar a reorganizar as suas finanças. Pelo menos tente. Se você recebeu uma multa de trânsito, considere-a uma prioridade também. O seu carro pode ser rebocado se você não pagar.

3° Financiamento imobiliário
Primeiro as primeiras coisas. Se você acha que vai ter que atrasar o pagamento do financiamento, ligue para o banco e peça um “alívio”. Pode ser que o banco o ajude a refinanciar ou lhe dê um prazo de um mês para se reorganizar. Se você atrasar o pagamento um mês, na verdade, ninguém vai bater na sua porta para cobrar. Muito provavelmente você terá que pagar uma taxa por atraso, no mês seguinte. Os bancos, geralmente, iniciam um processo de foreclosure após três meses de atraso.

4° Aluguel
Se você não pagar o seu aluguel, no dia seguinte, o proprietário, muito provavelmente, lhe enviará um aviso dando um prazo de cinco dias para fazer o pagamento do aluguel e da multa. Caso contrário, terá que deixar o imóvel. Mas entenda que o aviso não é um documento judicial e, legalmente falando, nada acontecerá se você não sair imediatamente. A essa altura, no entanto, o assunto vai ficando mais sério. O proprietário tomará medidas para que seja emitida uma intimação judicial e uma carta de reclamação que, legalmente, são o início de um processo de despejo. Você terá o direito de defender-se na corte, ou de não comparecer. De qualquer forma, muito rapidamente, um oficial de justiça ordenará que você deixe o imóvel.

5° Cartões de crédito de lojas
Um cartão de crédito de loja, provavelmente, cobra de você juros mais altos do que qualquer outro tipo de cartão. Se, por um lado, os credores não vão bater na sua porta e levar aquela televisão que você ainda não pagou, por outro lado, os juros e taxas, rapidamente, irão para as alturas. Observe, também, que estar com o pagamento atrasado deixa marcas em seu histórico de crédito e derruba sua pontuação. Pague, pelo menos, 10% a mais do que o mínimo requerido. Assim, além de reduzir a dívida principal, você evitará ligações de cobradores.

6° Todos os demais cartões
Cartões emitidos por bancos, tais como American Express, Visa, MasterCard e Discover, tendem a oferecer juros mais baixos do que aqueles emitidos por lojas. Portanto, se você está com o pagamento atrasado, ou pagando apenas o mínimo, saiba que seus juros poderão aumentar e que a pontuação de seu crédito poderá cair. Quando cobradores começam a ligar, é o momento em que você sabe que seu histórico de crédito foi afetado. O atraso nos pagamentos fica registrado no histórico de crédito por cerca de sete anos.

7° Créditos Educacionais
Esse é um débito considerado relativamente “bom”, considerando que tem uma baixa taxa de juros, comparado com as demais obrigações financeiras. Além disso, você poderá negociar, desde que prove que sua situação financeira é realmente ruim.

8° Telefone
Geralmente, leva de quatro a cinco meses de inadimplência até que a operadora de telefones celulares envie a dívida para que um cobrador comece a andar atrás de você. Até lá, você terá que pagar multas por atraso e a conta, é claro. Isso, no caso dos telefones com conta mensal sobre o consumo. No caso dos telefones com pagamento mensal fixo, independentemente do consumo, como é o caso da MetroPCS, o não pagamento resulta no corte do serviço.

9° Cabo
Pense o quão importante é assistir à novela ou ao seu seriado favorito, se você não tiver um teto para dormir ou um carro para lhe levar ao trabalho. Se o dinheiro não der para pagar o serviço a cabo, suspenda-o antes que a falta de pagamento afete o seu crédito.

10° Contas públicas
Para os que vivem em cidades frias, Farnoosh Torabi explica em seu artigo que, durante o inverno, as empresas são proibidas de suspender o aquecimento das residências. Além disso, segundo ele, os idosos e os que são enquadrados na categoria de baixa renda familiar, com bebê, ou que sofrem de doenças graves, o aquecimento tem que ser mantido, não importa se o serviço foi pago, ou não. Na maioria dos estados, segundo ele, não é responsabilidade sua se o proprietário do imóvel não pagou a conta do aquecimento ou de água e, portanto, o fornecimento não pode ser interrompido. Não importa qual seja a dificuldade, ligue para a empresa fornecedora do serviço e explique a sua situação.

Prepare-se para os dias de“vacas magras”
Outro site interessante para consultar é o Kiplinger.com, voltado para aconselhamento de finanças pessoais e previsão de negócios. Lá, os especialistas em finanças pessoais mostram, em quatro passos, o que fazer para proteger você, e sua família de ficar devendo, em épocas de “vacas magras”.
Mas o que fazer se você sente que as coisas já estão saindo do controle? Não entre em pânico, dizem os especialistas da Kiplinger. Siga os passos:

Prepare-se para o pior cenário
Elabore um plano para viver com menos. Nunca se sabe até quando vai durar um emprego, ou quando vão aparecer contas inesperadas. June Walbert, especialista em planejamento financeiro recomenda que o financiamento imobiliário, por exemplo, possa ser pago apenas com a renda de uma pessoa da casa, e que o restante da renda fique livre.

Tenha um fundo de emergência
Você precisa do correspondente a, pelo menos, seis meses de gastos, em economias, como um fundo de emergência. Muitas pessoas não se preocupam com isso e preferem refinanciar o imóvel e levar o dinheiro para casa, ou pedir uma linha de crédito ao banco. Mas com o atual “aperto” de crédito, os bancos estão dificultando os empréstimos e refinanciamentos.

Reduza os juros do cartão de crédito
Primeiro, peça às empresas de cartões de crédito uma redução de juros. Isso funciona quando o seu histórico de crédito é bom. Outra possibilidade é aproveitar as ofertas de transferência de fatura a 0% de juros, mas assegure-se de pagar a fatura integralmente, antes que a oferta de 0% expire o que, geral-mente, acontece após seis meses.

Pague seu financiamento imobiliário
antes da aposentadoria
A maioria das pessoas não tem pressa em liquidar o financiamento imobiliário, quando tem uma taxa baixa de juros, e entende que pode ganhar mais investindo em outra coisa.
Mas se você está prestes a se aposentar, liquidar o financiamento pode lhe dar muito mais flexibilidade financeira, especialmente se seus investimentos estão em baixa e seus outros gastos subiram, o que tem ocorrido com a maioria dos aposentados este ano.

Reparta os débitos em pedacinhos
O ideal é liquidar primeiro as contas de cartão de crédito que têm juros mais alto. Mas se você tem muitas coisas para pagar, pode ser de ajuda, focalizar-se nas pequenas dívidas primeiro.

Controle todos os gastos
Hoje em dia, a maioria das pessoas está tendo que “apertar o cinto”. Uma forma de “afrouxar” um pouco o cinto e as preocupações é levar a vida o mais simples possível, cortando gastos supérfluos, como comer fora, por exemplo. Se você colocar no papel cada pequeno gasto, perceberá o quanto os supérfluos pesam no seu orçamento.

Não atrase nenhuma conta
Bancos e qualquer instituição que empreste dinheiro está, hoje em dia, particularmente, preocupada com a situação de crédito do tomador de empréstimo, e os pagamentos atrasados pode tornar-se um problema ainda maior do que o cinto apertado. Se atrasar as contas você terá, não apenas que pagar multas, como também terá que pagar taxas mais altas de juros. Além disso, as taxas de seu seguro também, provavelmente, subirão, e você terá dificuldades de conseguir baixá-las. Se você está tendo problemas em pagar o cartão de crédito, pague, pelo menos, o mínimo na data do vencimento, a fim de manter um bom histórico de crédito. Se a sua data de vencimento é um problema, tente modificá-la para o mesmo dia em que recebe o salário.

Aumente a sua renda
Trabalhar horas extras o conseguir um trabalho part-time poderá ajudá-lo.

Consiga ajuda tão logo o
problema apareça
Uma agência de aconselhamento de crédito ou um especialista em planejamento financeiro poderão ajudá-lo a encontrar opções nas quais você, provavelmente, não pensaria, ou não conhece. Uma boa agência de aconselhamento de crédito o ajudará a organizar seu orçamento e poderá inscrevê-lo em um programa de gerenciamento de débitos, caso seja adequado para o seu caso. A média de preços de um programa como esses é de $24 por mês. A agência poderá negociar com seus credores para eliminar multas por pagamentos em atraso e a reduzir taxas de juros. A maioria dos participantes consegue livrar-se das dívidas em menos de três anos. Você poderá encontrar uma agência de aconselhamento de crédito nos seguintes endereços: www.nfcc.org ou www.aiccca.org.