Um mito prevalente sobre hipotecas reversas é que elas drenam a “home equity”, deixando pouco ou nada para os herdeiros após a morte do mutuário. Este equívoco pode vir a dissuadir alguns mutuários elegíveis de participarem do programa (HECM). Gostaria de rever alguns destes pontos sobre este programa esta semana e, talvez, ser capaz de clarear algumas dúvidas ainda existentes nesta area.
Enquanto um HECM reduz necessariamente a equidade da casa que se torna disponível para a propriedade do mutuário, na maioria dos casos, não absorve todo o capital. Além disso, e este é o ponto crítico, os idosos têm discrição no que diz respeito à quantidade de “home equity” que é usada para satisfazer as suas próprias necessidades, bem como o montante que é mantido para seus herdeiros.
Muitos mutuários, no entanto, não usam esse critério, porque eles não sabem como a sua selecção de retirada do dinheiro do HECM afetará o capital próprio e também o que permanecerá para os herdeiros.
Vamos criar um exemplo, para ficar mais fácil o entendimento. Temos um senhor de 65 anos com uma casa livre de dívidas, no valor de $400 mil dólares. Vamos ver alguns cenários diferentes para observar melhor como funciona o HECM.
No caso número 1, o mutuário tem renda suficiente para satisfazer suas necessidades recorrentes, mas está preocupado que ele possa enfrentar despesas médicas mais pesadas mais tarde na vida. Então, ele seleciona uma linha de crédito, e depois de 10 anos, a linha cresceu para $376 mil dólares, a este ponto ele deve apenas $10 mil dólares, que consiste em seu custo de liquidação (custos normais de fechamento) HECM, mais 10 anos de juros, de acordo com os cálculos do programa.
No caso número 2, vamos presumir que o idoso tem necessidades não satisfeitas agora, ou seja, tem uma baixa aposentadoria e precisa de mais dinheiro para sobreviver. Ele, então, coleta a quantidade máxima de dinheiro disponível no fechamento, que é de R $ 124,460 dólares. (A segunda parcela fica disponível para ele depois de 12 meses). Este avanço considerável resulta em um saldo de empréstimo significativo, o que reduz, mas não elimina a “home equity”, que se tornará disponível para seus herdeiros. Se ele morrer depois de 30 anos, seus herdeiros estarão devendo $509 mil dólares ao banco, mas a casa estará com um valor aproximado de $ 1,3 milhão de dólares.
No caso número 3, presumo que o idoso deve complementar sua renda mensalmente, desta forma ele escolhe receber um valor mensal de R $ 1,068 dólares. Neste caso, seu capital é mais elevado do que no caso 2, nos primeiros anos, mas torna-se menor a medida que os anos passam.
No caso número 4, ele escolhe um pagamento de $3,900 dólares por apenas 5 anos. Seu capital é o mais baixo de todos os casos, mas continua a ser positivo.
Veja na tabela abaixo um resumo do que discutimos:
